这5种重疾险千万别买
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这5种重疾险千万别买,重疾险可以说是比较多人购买的保险,重疾险最大的优势是确诊约定疾病即给付,这笔钱的具体用途可以自己决定。下面一起了解这5种重疾险千万别买。
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第一、满期返还型重疾险
满期返还型,区别于终身保障型,一般是在70岁或者75岁返还已交保费,换句话说,就是在你重疾发生概率最高,最需要保险的时候,保障没了。可能有人会说,70岁以后得重疾无所谓了,我想为子女留一份资产。如果是这样的想法,那么更应该选终身型,因为终身寿险退保不属于违约,可退回对应年度的现金价值,这个可在保单年度现金价值表上查到。现在谁也不知道自己70岁的时候经济实力和身体状况如何,保终身相当于是给自己多一个灵活的选择。
第二、带分红的重疾险
很多保险公司的业务员把分红功能说得天花乱坠,既提供保障又保值增值,有病治病,无病养老,这么听起来不买简直就是傻瓜。但我们要知道,保障的本质是一种消费,理财的本质是一种投资,在投入资金一定的情况下,这两者就是一山二虎的关系。除非你是个连余额宝都不会用的人,否则,理财方面一定不划算。实际上业务员给你推荐这样的保险时,实际上是两个保险:某某年金保险(分红型)+附加某某重大疾病提前给付保险。他们为什么喜欢这么推荐呢?原因就两个字,“佣金”。卖一单高现金价值带分红高保费的保险,比卖十单二十单纯保障产品收入都要高,如果你是业务员,你推荐哪个?
第三、万能型重疾险
万能保险,属于新型人寿保险,而新型人寿保险,区别于传统人寿保险另立门户,就是因为它的重理财而轻保障。如果单单是因为这个,还不至于进入一定不能买的名单。还有一个更重要的原因,是因为业务员在销售万能险的时候,都喜欢拿预定利率来进行演算,算下来收益那是相当不错,但如果你仔细看一下,边边角角一定有一行不起眼的小字,“演算利率仅供参考,最低保证利率3、5%”。保障功能鸡肋,销售乱象众多,坑深勿填。
第四、无豁免条款的重疾险
现在市场上大部分重疾险都有一个保费豁免的功能,就是当被保险人得了保险责任范围内的重疾后,接下来就不需要继续交保费了,还可以享受对应的保障。对一般收入的家庭来说,如果一旦有人得了重大疾病,都是一个非常难过的槛,财务状况会急剧恶化,巨额医疗费的支出即使有保险公司兜底大部分,也要自己承担一些,而且经常会导致患者失去部分或全部赚钱能力。如果没有保费豁免,对家庭来说,持续不断的保费支出,就是雪上加霜了。
第五、香港保险
关于香港保险,不想说太多,附保监会风险提示截图一幅。
提示中说了以下五点:1、香港保单不受内地法律保护 2、存在汇率风险和外汇政策风险 3、保单收益存在不确定性 4、保单前期现金价值低,退保损失大 5、需认真阅读保险产品条款。除了4、5是废话外,前三点可是实打实的良心警示。
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1、短期重疾险
之前给大家分析过1年期的重疾险,很多人给留言说,这些重疾险这么便宜,你为什么不直接推荐呢?
确实如此,1年期重疾险相比起保障几十年或者终身的产品,可能同样的保额,1年期产品只需要几百元,而保障终身的可能需要好几千。
相差几十倍的保费,看起来便宜,但是1年期重疾险隐藏极大风险,轻症赔付一次,重疾理赔后无法续保等等。
2、 返还型重疾险
很多人买重疾险总担心没有出险,保费白交了。
保险公司为了让投保人“保费不白交”,推出了返还型重疾险,很多人开始购买这类保险产品,殊不知,羊毛出在羊身上。
举个例子:A先生打算花10,000元买保费返还型保险,如果发生保险事故,可以拿到50万元赔款。
如果没有,20年后A先生能拿到11500元,小明会觉得心理很平衡。
但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险,保额同样是50万元,虽然保障期结束,这笔保费没发生保险事故,合同终止,保费也没有了。
但如果小明把剩余的8000元拿去投资,投资收益为4%(低风险的'理财,一般人都能轻而易举做到),20年后,小明投资拿到的钱,其实会比返还的保费多不少。
3、保障不全的重疾险
平时给大家分析的重疾险一般都有包含重疾,中症,轻症还有其他附加保障,但是市面上也存在一些只保障重疾的产品。
这类产品价格也比较低,比如之前有人觉得相互宝可以代替重疾险,其实像相互宝这种大病互助计划,保障比较单一,可以作为重疾保障的补充,不能直接代替重疾险。
4、保费倒挂的重疾险
所谓保费倒挂就是保费总额大于保额。
可能有人会觉得奇怪,还有这种重疾险?
其实确实存在,如果被保险人年龄比较大,就可能出现这种情况。
比如之前有个朋友,给自己的父亲买重疾险,保额只有5万元,每年交7千元,交10年,这就是典型的保费倒挂。
这种产品不建议投保,因为不划算。
5、捆绑身故责任的重疾险
这类重疾险对于想要身故保障的朋友并没有影响,但不想要附带身故保障的,就需要谨慎入手,毕竟附加身故保障,保费会提高不少。
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一、缺少高发轻症的重疾险千万别买
大家都知道,每一款重疾险都包含25种法定重疾,而这25种重疾基本占据了重疾险理赔的95%,但是,行业内并没有对轻症病种有相关的强制性要求,这也就导致每家保险公司推出的轻症病种都有一些差异,且各保险公司对轻症的定义与理赔条件都是不统一的。
所以,大家在投保重疾险时,一定要对保险合同内所包含高发轻症的赔偿条款进行详细了解。
二、法定重疾更改理赔条款的重疾险千万别买
虽说市面上的重疾险产品,其条款都涵盖了法定的高发25种重疾,但其实这些重疾中还存在一个后门,在法定的25中重疾中,有6种重疾的理赔年龄是保险公司可自行设定的,这包括:失聪、双目失明、严重的阿尔茨海默病、严重的帕金森病、严重的运动神经元病及语言能力丧失。
所以,在投保重疾险时一定不能因为行业对25种重疾有统一的规定,就忽视了其中最细微的理赔条款的不同了。
三、打着大而全所以贵的重疾险千万别买
现在,市面上重疾险产品的种类是越来越多,越来越复杂了,说句不好听的,即便是内行人都不一定能对所有的重疾险全懂,这也就导致了很多投保人在投保重疾险时只有三个概念:要有品牌的保障、所涉及的保障全面、所以贵。
但其实有多少种保障并不代表该重疾险就能赔多少种风险,换句话说多数保障可能都是共用保额的。
这儿小编一定要提醒大家的是,买保险其实就是买保额,如果杠杆太低,那就很有可能失去了保险“以小博大”的本质作用了,所以买保险切不可太贪心了。
四、打着返还保险最划算的重疾险千万别买
有些人可能会觉得,一旦买了重疾险,倘若不出险那保费就等于打水漂了,但实际上这种返还型重疾险真不如表面上那么好,返还型重疾险的本质其实是:投保人多缴纳的保费,保险公司再拿去进行理财,到时候再返还部分保费给投保人,这其中的收益其实并不高。
但从另一个角度来看,投保人完全可以用来购买医疗险、意外险、寿险等更多保险产品,这样花钱才会更有意义。
五、健康告知随便填的重疾险千万别买
了解过重疾险的可能听说过,有保险公司告诉你,如果投保人没住过院,那健康告知直接全部填否就可以了,因为《保险法》规定了过了两年就一定会赔。
但其实,2年不可抗辩设立的初衷是对合法消费者提供正当权益的保障,但这并不是为了让消费者骗保。
投保前多一些了解,投保后的理赔才能少一些烦恼,而重疾险也是很多人考虑保险的开始,所以大家在投保保险产品前,也一定要仔细核实哦。
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